本文将结合英国政府新出台的规定，讨论银行可能冻结或关闭客户银行账户的理由以及客户所享有的权利和保护措施。
背景
最近，引发一连串头条的英国政客奈杰尔·法拉奇（Nigel Farage）的银行账户被私人银行顾资银行（Coutts）与国民西敏寺银行（NatWest）关闭风波终于落下了帷幕。 然而，遭到银行“解除银行关系”（de-banking）待遇的对象不止法拉奇。著名企业家、反脱欧活动家吉娜·米勒（Gina Miller）也面临着类似的情况：在线银行 Monzo关闭了她所领导的政党的银行账户。 值得注意的是，在这两起事件中，银行最初都拒绝透露选择终止与客户银行关系的详细原因，但最终提供的极少量信息证实了这两起关闭事件都是出于政治目的。
谁会被银行“解除银行关系”影响？
尽管最近这些 “解除银行关系 ”的事件吸引了大量新闻关注，但实际上，并非只有英国的高知名度政治家才会遭受这种待遇。
为降低风险、维护声誉和遵守监管要求，金融机构可以选择先发制人地终止客户与银行的关系，以确保自身安全。银行通常还会进行额外检查，包括进行更宽泛的尽职调查和自动分析流程，以尽可能多地了解任何高知名度潜在客户的情况。 这些措施既有可能在客户在该银行开设账户以前完成，也有可能在客户已在该银行开设账户之后再次进行。
即将采取的措施
政府将对银行关闭客户账户的行为进行调查
英国金融行为监管局（Financial Conduct Authority）首席执行官尼基尔·拉蒂（Nikhil Rathi）证实，该局正在就法拉奇丑闻与国民西敏寺银行联系，并补充说，现行规则明确规定银行不得因政治观点而区别对待客户。但是，顾资银行坚称，关闭决定涉及政治观点之外的各种因素，包括 “商业可行性、声誉考虑以及法律和监管要求”。
政策变化
今年7月，英国政府针对银行任意关闭客户账户的操作颁布了新的规定，要求银行在关闭客户账户或降低服务等级之前提前 90 天通知客户。
根据新规，为提高对客户的透明度，银行还将必须说明终止银行账户的原因，以帮助客户推翻银行的终止银行账户的决定。
但是，值得注意的是，这些新规定可能会与客户面临刑事指控的情况相冲突。
应对银行挑战
如上所述，在英国，并非仅有政治人物本身的银行账户可能会被银行关闭。事实上，每年都有成百上千的银行客户受到影响。这些案例揭示了许多金融机构及其高知名度客户的拉锯关系，以及他们如何艰难地为获得和维持基本银行服务所达成的平衡。从上述两个案例中也可以看出，金融机构通常不会主动解释其关闭决定背后的原因，这使得受影响的个人更难确定下一步的行动。
我在英国的银行账户有哪些权利？如何保护自己？
在英国，任何拥有合法居留身份的人都有持有基本银行账户的合法权利。自 2015 年起，英国有九家银行机构根据《2015 年支付账户条例》（Payment Accounts Regulations 2015）的规定为客户提供基本银行账户，且这九家银行不得在为这些基本银行账户办理标准银行业务时收取手续费。
而在此之前，这九家银行机构（包括劳埃德银行集团和桑坦德银行）均可以自行决定是否为客户提供基本账户。但自《支付账户条例》实施以来，这些机构必须依法向符合条件的客户提供基本账户。 此外，欧盟成员国也要求有足够数量的公司提供基本账户，以保证其境内所有符合条件的消费者都能使用基本账户。
为降低被银行解除账户的风险，我们建议您采取如下一些方法和策略，包括但不限于：
- 保留资金来源的详细信息，如有可能的话尽可能保留官方文件，以便在金融机构提出要求时及时向其提供；
- 在用尽银行所有内部程序的情况下，及时寻求法律建议；以及
- 提出 “数据主体访问请求”，以了解金融机构掌握了您的哪些信息。
佳森可以帮您解决这些问题
Gherson 的合规、白领犯罪和调查团队经验丰富，能够在银行冻结或关闭您的账户时为您提供帮助，包括协助您根据数据保护法提交请求（即“数据主体访问请求”），以确定银行和其他金融机构可能持有您的哪些信息以及他们的决策，然后分析银行答复并协助您向银行提出适当的质疑。
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