英国金融行为监管局关于支付账户和账户关闭的最新报告
2023年9月，金融行为监管局（FCA）发布了题为“英国支付账户：访问权限和关闭情况”的报告，其中详细说明了对个人和企业访问支付账户相关问题的审查结果。
金融行为监管局就若干领域开展了后续工作。 2024年9月，该机构在“英国支付账户的访问权限和关闭情况：最新进展”的报告中发布了这些后续工作的结果。遗憾的是，该报告强调了人们仍然对账户关闭和终止流程感到担忧。
金融行为监管局的最新报告指出了哪些账户关闭原因？
关闭账户和拒绝开户的原因一般包括：
- 非特定金融犯罪顾虑
- 声誉风险问题
- 处于弱势境况的客户遇到困难
- 客户难以满足尽调查要求
金融行为监管局提出了哪些顾虑？
- 基本银行账户的客户体验存在差异，许多企业在让客户了解基本银行账户方面表现不佳。
- 账户访问数据有限或不明确。 许多企业在拒绝开户和终止账户原因的数据方面存在差异。
- 金融行为监管局没有发现任何证据表明政治信仰或其他合法表达的观点被用作拒绝开户的理由。
- “声誉风险”被不同的企业以不同的方式用作拒绝开户或关闭账户的理由。 有时，这似乎与企业的重大声誉风险无关，而是与其他顾虑有关。 在其他情况下，实际理由并不明确，引发了对企业记录保存方面的担忧。 企业内部在何时应将“声誉风险”视为账户关闭决策的相关因素方面也缺乏一致性。
企业应采取的下一步措施
- 金融行为监管局希望支付账户提供商，包括没有参与此次审查的企业，能够关注报告中概述的要求，并评估这可能对其业务产生的影响。
- 金融行为监管局希望各企业从消费者责任的角度审查其客户服务的全过程，包括服务的开始、结束以及相关的政策和程序。此次审查后，金融行为监管局希望企业能够提供证据，说明他们是如何确保相关的客户流程、政策和程序符合消费者责任的跨领域规则，并实现良好的结果。
金融行为监管局的后续措施
- 金融生活调查的变更：在其2023年的报告中，金融行为监管局承诺扩大和完善其金融生活调查中有关无支付账户消费者的问题，并开展进一步工作，以了解金融生活调查数据中发现的有关无银行账户消费者的一些潜在和相互关联的问题。
- 新的金融生活调查问题：金融行为监管局在金融生活调查中增加了新的问题，以帮助了解“无银行账户”消费者的观点，并预计很快会有初步的调查结果。
- 进一步帮助无银行账户消费者的措施：金融行为监管局已要求各企业继续努力解决这些消费者在账户访问方面遇到的问题，但如果后续发现所做的改进无效或不充分，金融行为监管局可以采取进一步行动。
- 与企业合作：金融行为监管局很乐意与各公司进行交流，以了解他们如何根据报告做出改变，以及这些改变可能对他们产生的具体影响。
如何降低被取消银行服务的风险？
在某些情况下（例如反洗钱或恐怖主义融资保障措施），银行可以合法关闭账户且不提供关闭账户的原因。
公平商业银行全党议会小组最近于2024年2月发布的一份题为“被取消银行服务报告”也承认了这一点。我们在之前的发布的博客中对此进行了探讨。
然而，正如我们之前所指出的，需要从根本上重新考虑提供适当的银行账户和银行设施的方法，使其类似于一项基本权利，而不是银行可以随意提供（和取消！）的服务。
当然，如果银行有金融犯罪方面的顾虑，银行应该有权关闭客户的账户。这符合公众利益，也是无可非议的。
然而，只要银行仍能以含糊不清的理由（如声誉风险，甚至在某些情况下是成本问题）关闭客户的账户，就总会出现对客户不公正的情况。
为降低被取消银行服务的风险，您可以采取一些策略，包括：
- 保留资金来源的详细信息，如有可能的话尽可能保留官方文件，以便在金融机构提出要求时及时向其提供；
- 对相关银行索取文件的要求作出回应（如有必要，可寻求建议）。
如果银行关闭我的账户，佳森律师事务所能提供什么帮助？
如果不幸发生银行关闭个人或企业账户的情况，可以采取多种措施来尝试解决这种情况：
- 向银行投诉，以了解银行关闭账户的理由。
- 向金融服务机构申诉（但请注意，这种方式并不适用于所有情况）。
- 在尝试过银行所有内部程序但无果的情况下寻求法律咨询；以及
- 提交数据主体访问请求（Data Subject Access Request），以了解金融机构掌握了企业的哪些信息。企业的信息仅限于个人（如公司董事）而非企业本身的信息。
本所之前曾概要介绍了认为自己被取消银行服务的个人可以采取的措施。 这包括向相关银行提出正式投诉，并附上“数据主体访问请求”（DSAR）。
我们曾撰文提到，账户关闭的情况并不局限于英国的政治人物，每年都有成千上万的合法个人和企业客户受到影响。 这些案例揭示了许多金融机构及其个人和企业客户为获得和维持基本银行服务而必须取得的艰难平衡。
为了帮助那些账户被关闭的人，佳森律师事务所的金融犯罪、调查和监管团队撰写了以下相关博客：
“14万家中小企业去年“被拒绝银行服务”——可能有哪些原因？”
佳森律师事务所如何提供帮助
佳森律师事务所的监管、金融犯罪和调查团队经验丰富，能够就银行冻结或关闭您的账户时可以采取哪些措施提供建议。 这包括协助您根据数据保护法提交请求（简称 DSAR，又称数据主体访问请求），以确定银行和其他金融机构可能持有您的哪些信息，以及他们的决策，然后分析答复并协助提出适当的异议。
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